Не дискриминация: почему в Азербайджане пенсионеры не могут получить кредит в банке?

Выйдя на пенсию, гражданин попадает в неофициальный «черный список» банков, которые по закону имеют право определять собственные критерии надежности заемщиков.

Один из таких случаев произошел с нашим 70-летним читателем. Обратившись в несколько банков за кредитом, он узнал, что эта «опция» ему уже недоступна. Многие наши финансовые структуры установили возрастные лимиты для заемщиков и не выдают кредиты лицам старше 65 — 70-ти лет. Обзвон ряда банков по следам этого случая показал, что проблема действительно существует.

В Yelo Bank нашему корреспонденту, представившемуся клиентом, сообщили, что кредиты выдаются лицам в возрасте от 21 до 65 лет. От граждан старше этой возрастной планки заявки не рассматриваются, поскольку в банке «такие условия». Bank VTB (Azerbaijan) выдает кредиты только до 60 лет. А почему это так, там не комментируют. В Bank Respublika сообщили, что кредиты пенсионерам там выдают, если пенсия выше минимальной (больше 250 манатов). Суммы кредитов начинаются от 500 манатов.

Между тем в нашей стране нет законодательного ограничения кредитования пенсионеров, либо вообще человека старше какого-то возраста нет. Финансовые структуры в этом вопросе абсолютно свободны, заметил в беседе с нами банковский юрист Акрам Гасанов. Просто соответствующие правила Центробанка обязывают банки требовать официальное свидетельство о доходах и в соответствии с этим выдавать кредиты. При этом у каждого банка своя кредитная политика. Он вправе решать, кому выдавать кредиты, а кому – нет.

Это не дискриминация, пояснил аналитик. И потом, в банках действует кредитный скоринг:

«Скоринговая система изобретена под небольшие кредиты. Благодаря этому инструменту банки принимают решения по кредитам максимально. Возникла такая система в США во время второй мировой войны. Раньше банки долго и тщательно анализировали риски по каждому кредиту с привлечением опытных специалистов. Но во время войны работники банков были призваны в армию, возник дефицит кадров. Тогда-то и придумали автоматизированную систему, в основе которой заложены статистические методы. Это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика, в ответ выдается результат — стоит ли предоставлять ему кредит.

В расчет берутся различные критерии. Скажем, по признаку пола система соотносит, у кого было больше проблем по кредитам – у мужчин или женщин, и автоматически выставляет балл. Аналогично – профессия, возраст и пр. Когда потенциальный клиент приходит в банк, его там обслуживает обычный работник, который заносит в компьютер данные. Не он, а система выносит решение, можно ли выдать кредит и на какую сумму. Цель такого подхода – повышение скорости обслуживания. В ней заинтересованы и клиенты, и сами банки».

Нельзя сказать, что все поголовно банки не кредитуют пенсионеров, тем более если есть поручитель либо залог, но сложности возникают.  Большинство кредитно-финансовых структур отказывают гражданам в возрасте, хотя формально эту причину они не озвучивают. Важный момент, говорит Гасанов, банки не обязаны выдавать кредиты:

«Банк обязан принимать вклады, открывать счета и пр. в рамках публичного договора. Для сравнения, вы можете прийти в любой магазин и купить там что угодно. Можете воспользоваться общественным транспортом. При этом торговый объект или транспортное средство не откажут человеку по причине возраста и пр. признакам. На эти услуги действует публичная оферта – предложение заключить договор неограниченному числу человек. Публичный договор действует и в сфере банковских услуг, если вы пришли за счетом, положить вклад, сделать денежный перевод и пр. операции, где нет банковских рисков. Кредит же подразумевает риск, договор оферты здесь не действует. Выдавать кредит или нет – каждый банк решает этот вопрос самостоятельно. Конечно же, в преклонном возрасте риски по кредитам возрастают. Это следует из статистики, и банки стараются избегать их. Ведь речь идет даже не о деньгах банка, но средствах юридических лиц, вкладчиков.

На самом деле в правилах Центробанка о кредитовании пишется, что нельзя дискриминировать клиентов, мол, по этому поводу можно пожаловаться регулятору и надо каждому клиенту письменно обосновывать отказ. Но это демагогия. На самом деле так не должно быть, такого нет в мировой практике. Естественно, наши банки не афишируют причину отказа — возраст, но прибегают к различным стандартным отговоркам. Кстати, Центробанк требует у банков осуществлять менее рискованную политику. И потом, по нашему законодательству Центробанк якобы защищает потребителей в сфере финансовых услуг. Но это абсолютно неприемлемая вещь. ЦБА – часть банковской и страховой системы. Потому он защищает представителей этих сфер, а не клиентов».

Правами потребителя должна заниматься Государственная служба антимонопольной политики и защиты прав потребителей при Минэкономики. Теоретически можно обратиться в эту структуру и суд, но толку от этого не будет, считает собеседник.

 

 

 

 


Лента